如果不按时还款，会产生高额息费和人行不良记录。要清楚自己是否按时还款，可以下载安装工银信用卡官方App-工银e生活，随时随地查账还款。该App可以在“精选”标签页点击“银行卡”查看账单。如果没有足够的资金，可以选择分期付款或仅还最低还款额。在到期还款日前，会产生息费，需要先还手续费和违约金，并且分期款会计入最低还款额，因此要优先偿还免息的手续费和利息，再还清本金欠款，以避免产生新的利息费用。在还款时，一定要将银行储蓄卡或工资卡与信用卡绑定，使用自动还款，并且要定期查看账单，确保按时还款。此外，可以将还款日定在工资日后几天，避免收入款项迟到账，影响还款。在资金紧张时，可以考虑在到期还款日前办理分期付款业务，以延迟还款时间。